La acordarea unui credit, ai dreptul să optezi pentru plata datoriei în rate egale sau în rate descrescătoare. Deși această din urmă metodă nu este foarte populară, are avantaje semnificative.
Cum funcționează plata ratelor descrescătoare?
Astfel, la începutul perioadei de rambursare vei plăti o rată lunară mai mare și o dobândă mai mică, însă pe măsură ce-ți achiți creața, rata scade. Astfel, povara pe care tu o resimți pe umeri, cât timp ai încă de rambursat împrumutul, este din ce în ce mai redusă.
„Poți să rambursezi creditul în rate egale (ratele au aceeași valoare pe toată perioada) sau în rate descrescătoare (la început plătești o rată mai mare și apoi din ce în ce mai mică)”, afirmă Irina Chițu.
„E important să alegi un grafic cu rate descrescătoare dacă tu îți permiti să plătești la început o rată mai mare, pentru că ai doar de câștigat. Pe termen lung plătești considerabil mai puțină dobândă, doar alegând un grafic de rambursare diferit, cel cu rate descrescătoare”, mai spune Irina Chițu.
Pentru a înțelege mai bine care este impactul fiecărui tip de rată asupra bugetului tău, poți face o simulare rapidă pe Calculatorul DAE Credite de pe FinZoom.ro. Acest instrument îți permite să compari cele două tipuri de scadențare și să vizualizezi exact diferențele între ele, în funcție de suma împrumutată, dobândă și perioada de rambursare.
Ratele descrescătoare se adresează debitorilor care își permit un efort financiar mai mare la începutul perioadei de rambursare
După cum explică și specialistul, ratele descrescătoare sunt structurate astfel încât, în primele luni, vei plăti o sumă mai mare decât în cazul ratelor egale, deoarece suma de plată include și o parte mai mare din principal. După aceea, rata lunară va scădea treptat, pe măsură ce principalul este rambursat. Această opțiune este, de obicei, atractivă pentru cei care vor să își reducă treptat cheltuielile, având în vedere că plățile lunare scad pe măsură ce trece timpul.
Pentru cei care au venituri mai mari în primele luni de rambursare și pot face față unor plăți mai mari, ratele descrescătoare pot fi o opțiune interesantă, având în vedere că, pe termen lung, totalul dobânzii plătite va fi mai mic decât în cazul ratelor egale. Totuși, acest tip de scadențar poate fi mai greu de gestionat la început, deoarece primele luni vor implica plăți semnificativ mai mari decât în cazul ratelor egale.
Pe de altă parte, unii debitori s-ar putea simți mai confortabil bucurându-se de predictibilitatea unor rate egale.
Atunci când optezi pentru un credit cu rate egale, fiecare plată lunară va fi constantă pe toată perioada împrumutului, indiferent de suma rămasă de rambursat. De obicei, prima plată va include o parte din dobândă și o mică parte din principal, dar pe măsură ce trece timpul, proporția principalului crește, iar cea a dobânzii scade. Aceste rate constante sunt atractive pentru cei care doresc stabilitate și predictibilitate în bugetul lunar, fără a se confrunta cu fluctuații neașteptate.
Avantajul major al acestui tip de scadențar este că știi cât vei plăti în fiecare lună, iar acest lucru te ajută să îți planifici mai eficient cheltuielile. În plus, pentru cei care nu vor să fie surprinși de creșteri ale ratelor, opțiunea cu rate egale este o alegere mai sigură.
Prin urmare, în alegerea unui tip de scadențar pentru creditul tău, este important să îți analizezi situația financiară și să iei în considerare atât posibilitățile tale de plată pe termen scurt, cât și dorința de a reduce cheltuielile pe termen lung. Ratele egale oferă predictibilitate și stabilitate, fiind ideale pentru cei care vor să aibă siguranța că își pot gestiona bugetul lunar fără fluctuații.
Pe de altă parte, ratele descrescătoare sunt o opțiune excelentă pentru cei care pot face față unor plăți mai mari la începutul perioadei de rambursare și care vor să economisească mai mult pe termen lung, datorită dobânzii mai mici plătite în final.